Medicaid y la casa de la familia: qué pasa con la vivienda y los bienes

"¿Nos van a quitar la casa?" es una pregunta muy común, porque para muchas familias latinas esa casa es el patrimonio de toda una vida. Esta guía amplía lo que resumimos en ¿Medicaid paga un hogar para adultos mayores?.

Al solicitar: cuándo la casa no cuenta

Para las personas mayores, Medicaid usa en general las reglas del SSI (Seguridad de Ingreso Suplementario) para contar los bienes, con algunas diferencias por estado. Según esas reglas, la vivienda principal no se cuenta como un bien. Y si su familiar se muda a un hogar para adultos mayores, la casa sigue sin contarse en estos casos:

• Si su familiar tiene la intención de regresar a ella (intent to return), aunque esté fuera por un tiempo.
• Si en la casa sigue viviendo su cónyuge o un familiar que depende de él o de ella.

El límite de valor neto (home equity)

El valor neto o equity es lo que vale la casa en el mercado menos lo que todavía se debe de hipoteca. Si pasa del límite de su estado, la persona no califica para Medicaid de cuidado a largo plazo. En 2026, cada estado elige su límite entre $752,000 y $1,130,000.

Este límite no se aplica si en la casa vive legalmente el cónyuge, un hijo menor de 21 años o un hijo ciego o con discapacidad. La ley también permite reducir el valor neto con una hipoteca revertida (reverse mortgage) o un préstamo sobre la vivienda, decisiones que conviene revisar con un asesor.

Cambio ya aprobado: desde el 1 de enero de 2028, el límite máximo quedará fijo en $1,000,000, salvo para casas en terrenos de uso agrícola, por una ley federal de 2025 (P.L. 119-21).

Pasar la casa a nombre de un hijo: la revisión de 5 años

Al pedir Medicaid para el cuidado a largo plazo, el estado revisa lo que su familiar (o su cónyuge) regaló o traspasó por menos de su valor en los últimos 60 meses. Si encuentra un traspaso así, aplica un periodo de penalidad: meses en los que Medicaid no paga el hogar para adultos mayores ni ciertos servicios en casa. Se calcula dividiendo lo traspasado entre el costo mensual promedio de un hogar para adultos mayores en el estado, y empieza a contar cuando la persona ya calificaría para Medicaid.

Un detalle que muchas familias no conocen: agregar a un hijo como dueño de la casa también puede contar como traspaso, porque reduce la parte que le pertenece a su familiar.

Traspasos de la casa que la ley permite sin penalidad

La ley federal permite pasar la casa, sin penalidad, a estas personas:

• El cónyuge.
• Un hijo o hija menor de 21 años, o un hijo ciego o con discapacidad, de cualquier edad.
• Un hermano o hermana que ya es dueño de una parte de la casa y vivió en ella al menos 1 año antes de que su familiar ingresara al hogar para adultos mayores.
• Un hijo o hija cuidador que vivió en la casa al menos 2 años antes del ingreso y que, según determine el estado, dio un cuidado que le permitió a su papá o a su mamá seguir viviendo en casa. En inglés lo verá como caregiver child exemption.

Si usted es ese hijo o esa hija que cuida, guarde con tiempo lo que muestre que vivía allí y que cuidaba: cartas del médico, citas a las que acompañó, la lista de medicamentos que manejaba.

También se evita la penalidad si el traspaso tuvo otro propósito, si los bienes se devuelven o si negar Medicaid causaría una dificultad grave (undue hardship).

El cónyuge que sigue viviendo en la casa

Las reglas contra el empobrecimiento del cónyuge (spousal impoverishment) protegen al esposo o la esposa que se queda en casa. Mientras viva allí, la casa no se cuenta ni se le aplica el límite de valor neto. Además, puede conservar parte de los ahorros de la pareja y recibir parte del ingreso del cónyuge que vive en el hogar para adultos mayores:

Si los gastos de la casa (hipoteca o renta, impuestos, seguro y servicios) pasan de la asignación de vivienda, se puede proteger un poco más de ingreso para el cónyuge, sin pasar del máximo. Por ahora, hasta el 30 de septiembre de 2027, estas protecciones también se aplican cuando uno de los dos recibe servicios de Medicaid en casa. Vea programas de Medicaid en casa.

¿Puede el estado poner un gravamen (lien) sobre la casa?

Algunos estados pueden poner un gravamen (lien o TEFRA lien) sobre la casa de una persona que vive de forma permanente en un hogar para adultos mayores con Medicaid, si después de un aviso y la oportunidad de una audiencia el estado considera que no podrá volver a casa. Un gravamen no es quitar la casa: es un aviso legal de que Medicaid cobrará lo que pagó cuando la casa se venda o después del fallecimiento.

No se puede poner un gravamen si en la casa vive legalmente el cónyuge, un hijo menor de 21 años, un hijo ciego o con discapacidad, o un hermano dueño de una parte que vivió allí al menos 1 año antes del ingreso. Y si su familiar sale del hogar para adultos mayores y vuelve a casa, el gravamen se cancela.

Después del fallecimiento: la recuperación de bienes (estate recovery)

Cuando fallece una persona que recibió Medicaid desde los 55 años, el estado debe intentar recuperar lo que pagó por el hogar para adultos mayores, los servicios en casa y la comunidad y los servicios de hospital y medicamentos relacionados. El reclamo se hace contra los bienes que dejó su familiar, no contra el dinero propio de los hijos.

Hay protecciones importantes:

• No se cobra mientras viva el cónyuge.
• No se cobra si hay un hijo menor de 21 años o un hijo ciego o con discapacidad.
• Si había un gravamen sobre la casa, tampoco se cobra mientras viva en ella, sin interrupción desde el ingreso, un hermano que vivió allí al menos 1 año antes o un hijo cuidador que vivió allí al menos 2 años antes y le dio el cuidado que le permitió seguir en casa.
• Cada estado debe tener un proceso para no cobrar cuando causaría una dificultad grave (hardship waiver), por ejemplo, si se trata de una casa de valor modesto o de un negocio familiar que es el único sustento de la familia.

Qué cuenta como "patrimonio" (estate) depende del estado. Como mínimo, son los bienes que pasan por el proceso de herencia (probate); algunos estados incluyen también, por ejemplo, una casa con dueños conjuntos o un fideicomiso en vida (living trust).

Cómo prepararse con calma

1. Reúna los papeles de la casa: escritura, saldo de la hipoteca, avalúo de impuestos (property tax assessment) y póliza de seguro.
2. Antes de cambiar el nombre en la escritura, consulte con un abogado de derecho de personas mayores (elder law attorney). Para personas de 60 años o más, la agencia del área para adultos mayores (Area Agency on Aging) puede decirle si hay asistencia legal gratuita cerca. Encuéntrela con el Eldercare Locator: 1-800-677-1116, de lunes a viernes de 9 a.m. a 8 p.m., hora del Este; si prefiere español, pídalo al llamar.
3. Pregunte en la agencia de Medicaid cómo documentan la intención de regresar, si usan gravámenes y qué incluyen en el patrimonio.
4. Hablen en familia sobre la herencia y sobre quién cuida a quién. Le puede ayudar la nota cómo hablar con sus hermanos, junto con poder notarial y directivas anticipadas.

Si la familia todavía está planeando, vea también el seguro de cuidado a largo plazo y cómo pagar el cuidado a largo plazo.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que vender la casa de mi mamá para que reciba Medicaid?

Normalmente no, si ella piensa regresar o si allí vive su cónyuge o un familiar que depende de ella, y el valor neto está dentro del límite del estado. Si nadie de esa lista vive en la casa y ella no piensa volver, podría empezar a contarse. Pregunte antes de vender o rentar.

¿Puedo poner la casa a mi nombre ahora para protegerla?

Un traspaso dentro de los 5 años anteriores a la solicitud puede causar meses sin cobertura, salvo que se aplique una de las excepciones de arriba. Consulte primero con un abogado.

¿Los hijos heredan la deuda de Medicaid?

No como deuda personal. El estado puede cobrar de los bienes que dejó su familiar, con las protecciones y excepciones que explicamos.

Esta guía es informativa y no es asesoría legal ni financiera. Las reglas cambian según el estado y cada año.

Fuentes

• CMS/CMCS, Informational Bulletin del 27 de abril de 2026 (estándares 2026 actualizados: protección del cónyuge, asignación de vivienda y límites de valor neto de la vivienda): https://www.medicaid.gov/federal-policy-guidance/downloads/cib04272026.pdf (consultado el 15 de octubre de 2026)
• CMS/CMCS, Informational Bulletin del 9 de diciembre de 2025 (estándares 2026 de SSI y protección del cónyuge): https://www.medicaid.gov/federal-policy-guidance/downloads/cib12092025.pdf (consultado el 15 de octubre de 2026)
• CMS/CMCS, Informational Bulletin del 18 de noviembre de 2025 (P.L. 119-21, sección 71108, límite de valor neto de la vivienda desde 2028): https://www.medicaid.gov/federal-policy-guidance/downloads/cib11182025.pdf (consultado el 15 de octubre de 2026)
• U.S. Code, 42 U.S.C. 1396p (gravámenes, recuperación de bienes, traspasos y valor neto de la vivienda), GovInfo: https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2023-title42/html/USCODE-2023-title42-chap7-subchapXIX-sec1396p.htm (consultado el 15 de octubre de 2026)
• eCFR, 42 CFR 435.601 (uso de las reglas del SSI para personas mayores): https://www.ecfr.gov/current/title-42/section-435.601 (consultado el 15 de octubre de 2026)
• Social Security Administration, POMS SI 01130.100, exclusión de la vivienda: https://secure.ssa.gov/poms.nsf/lnx/0501130100 (consultado el 15 de octubre de 2026)
• Medicaid.gov, Estate Recovery: https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility-policy/estate-recovery (consultado el 15 de octubre de 2026)
• Medicaid.gov, Spousal Impoverishment: https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility-policy/spousal-impoverishment (consultado el 15 de octubre de 2026)
• CMS/CMCS, Informational Bulletin del 15 de agosto de 2023 (protección del cónyuge en servicios en el hogar y la comunidad hasta el 30 de septiembre de 2027): https://www.medicaid.gov/federal-policy-guidance/downloads/cib08152023.pdf (consultado el 15 de octubre de 2026)
• CMS, State Medicaid Manual, sección 3810 (dificultad grave y gravámenes TEFRA), transmittal 75: https://www.cms.gov/Regulations-and-Guidance/Guidance/Transmittals/downloads/r75sm3.pdf (consultado el 15 de octubre de 2026)
• ACL, Legal Services for Older Americans Program: https://acl.gov/programs/legal-help/legal-services-elderly-program (consultado el 15 de octubre de 2026)
• ACL, Eldercare Locator: https://acl.gov/HousingandServices/FindHelp (consultado el 15 de octubre de 2026)

Esta información es general y orientativa, no es asesoría médica, legal ni financiera. Las reglas cambian por estado y por año: confirme con la agencia oficial que corresponda.

Siga leyendo