Cómo pagar el cuidado a largo plazo: todas las opciones en una página

La respuesta depende del tipo de cuidado, de los ingresos y bienes de su familiar, de su historia militar y del estado donde vive. Antes de mirar las opciones, tenga dos números a mano: cuánto cuesta el cuidado que necesita (vea cuánto cuesta un hogar para adultos mayores y la calculadora de cuidado en casa) y cuánto recibe al mes entre Seguro Social, pensiones y otros ingresos.

Resumen de las opciones

Ingresos y ahorros de la persona

Es lo primero que se usa: Seguro Social, pensiones, ahorros o cuentas de retiro. Haga una lista de ingresos, gastos fijos y bienes; le servirá también para una futura solicitud de Medicaid. Antes de pasar bienes a nombre de los hijos, recuerde que Medicaid revisa las transferencias de los últimos 5 años.

Medicaid

Es la fuente más importante para el cuidado de largo plazo. El hogar de ancianos es un beneficio obligatorio en todos los estados para quien califica; el límite típico de bienes para una persona es de $2,000 en 2026, aunque varía por estado. Muchos estados también pagan cuidado en casa, centro de día o los servicios (no la renta) de una vida asistida mediante programas en casa y la comunidad (waivers), que a veces tienen lista de espera. En varios estados, Medicaid puede incluso pagarle a un familiar por cuidar.

Medicare: lo que sí y lo que no

Medicare no paga el cuidado diario de largo plazo (bañarse, vestirse, comer) ni la vida asistida. Sí paga, con condiciones:

• Hasta 100 días en un centro de enfermería especializada después de 3 días internado en el hospital: en 2026, $0 los días 1 a 20 y $217 por día del 21 al 100. Lea rehabilitación después del hospital.
• Salud en el hogar (enfermería y terapias) si la persona está confinada en casa.
• Hospicio para una enfermedad terminal. Vea hospicio y cuidados paliativos.

Beneficios para veteranos

Si su familiar sirvió en tiempo de guerra, o es viuda o viudo de un veterano, pregunte por la pensión con Aid and Attendance, que desde el 1 de diciembre de 2025 llega hasta $29,093 al año para un veterano sin dependientes, según sus ingresos y gastos médicos. La VA también tiene centros propios, State Veterans Homes y servicios en casa. Detalles en beneficios para veteranos.

Seguros de cuidado a largo plazo y de vida

Busque entre los papeles de su familiar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo (long-term care insurance); lea cómo usar la póliza.

Un seguro de vida también puede ayudar. Según la ACL, algunas pólizas tienen un beneficio por fallecimiento acelerado (accelerated death benefit): un adelanto, libre de impuestos, mientras la persona vive, por ejemplo si tiene una enfermedad terminal o vive de forma permanente en un hogar de ancianos. Ese adelanto se descuenta de lo que recibirán los beneficiarios y puede afectar la elegibilidad para Medicaid. Vender la póliza (life settlement) es otra opción, aunque el dinero de la venta puede pagar impuestos; consulte con un asesor antes de decidir.

La casa: vender, rentar o hipoteca revertida

Muchas familias venden o rentan la casa. Si su familiar quiere seguir viviendo en ella, existe la hipoteca revertida (reverse mortgage) asegurada por la FHA, llamada HECM. Según las reglas de HUD:

• La persona más joven que firma debe tener 62 años o más, y la casa debe ser su residencia principal.
• Antes de firmar, es obligatorio recibir consejería de un consejero de HECM aprobado e independiente.
• El préstamo se vuelve pagadero si la casa deja de ser la residencia principal o si la persona vive fuera más de 12 meses seguidos por enfermedad física o mental (por ejemplo, en un hogar de ancianos), salvo que otro prestatario siga viviendo allí. También si no paga impuestos y seguro de la casa.
• Para préstamos iniciados en 2026, el monto máximo que HUD toma en cuenta (maximum claim amount) es de $1,249,125.

Por eso suele pensarse para pagar cuidado en casa, no una mudanza permanente. Hable con la familia y con el consejero antes de decidir.

PACE y programas de la comunidad

El programa PACE coordina todo el cuidado de Medicare y Medicaid para personas de 55 años o más que pueden vivir en casa con apoyo; con Medicaid, no se paga prima mensual. Los programas de la Older Americans Act ofrecen comidas, transporte, relevo y ayuda en casa, muchas veces sin costo. Encuentre su agencia local con el Eldercare Locator: 1-800-677-1116, de lunes a viernes de 9 a.m. a 8 p.m., hora del Este; si prefiere español, pídalo al llamar. Vea también programas gratis para adultos mayores y los centros de día.

Ayuda de la familia e impuestos

Cuando los hijos aportan, ayuda poner por escrito quién paga qué (cómo hablar con sus hermanos). Si le pagan a un familiar por cuidar y puede haber una solicitud de Medicaid, consulte a un abogado de derecho de personas mayores (elder law attorney).

Dos puntos de impuestos, según el IRS:

• Gastos médicos: el cuidado de largo plazo de una persona con enfermedad crónica, con un plan de cuidado indicado por un profesional, puede contarse como gasto médico; en un hogar de ancianos, también la comida y el alojamiento si el motivo principal es la atención médica. Se deduce la parte que pasa del 7.5% del ingreso bruto ajustado, si detalla deducciones (Publicación 502).
• Crédito por cuidado de dependientes: si paga el cuidado de su papá o su mamá para poder trabajar, y su familiar es su dependiente, vive con usted más de la mitad del año y no puede cuidarse solo, podría calificar (Publicación 503). Consulte los montos vigentes con un preparador de impuestos.

Un orden práctico para empezar

1. Mida la necesidad con el médico y nuestras escalas (orientativas).
2. Compare el costo mensual con el ingreso disponible.
3. Revise pólizas, papeles militares y la situación de la casa.
4. Si el dinero va a durar poco, pida información de Medicaid cuanto antes.
5. Busque lugares que acepten su forma de pago en el directorio o con la búsqueda guiada.

Preguntas frecuentes

¿Hay que gastar todo el dinero antes de pedir Medicaid?

Hay que estar dentro de los límites de bienes del estado, pero la casa, un vehículo y otros bienes muchas veces no se cuentan, y el cónyuge que sigue en casa conserva una parte. Vea Medicaid y la casa.

¿Qué conviene más: cuidado en casa o una residencia?

Depende de las horas: pocas horas al día en casa suelen costar menos, y 24 horas en casa pueden costar más que una residencia. Compare con la calculadora y vea las residencias pequeñas.

¿Quién me puede orientar gratis?

El programa SHIP de su estado (shiphelp.org) sobre Medicare, la agencia local de personas mayores y, si su familiar está internado, la trabajadora social del hospital.

Esta guía es informativa y no es asesoría legal ni financiera. Las cifras cambian cada año; confírmelas antes de decidir.

Fuentes

• CMS, 2026 Medicare Parts A & B Premiums and Deductibles: https://www.cms.gov/newsroom/fact-sheets/2026-medicare-parts-b-premiums-deductibles (consultado el 15 de octubre de 2026)
• Medicare.gov, Long-term care: https://www.medicare.gov/coverage/long-term-care (consultado el 15 de octubre de 2026)
• CMS/CMCS, Informational Bulletin del 9 de diciembre de 2025 (estándares 2026 de SSI y Medicaid): https://www.medicaid.gov/federal-policy-guidance/downloads/cib12092025.pdf (consultado el 15 de octubre de 2026)
• U.S. Department of Veterans Affairs, Veterans Pension rates: https://www.va.gov/pension/veterans-pension-rates/ (consultado el 15 de octubre de 2026)
• ACL, Using Life Insurance to Pay for Long-Term Care: https://acl.gov/ltc/costs-and-who-pays/who-pays-long-term-care/using-life-insurance-to-pay-for-long-term-care (consultado el 15 de octubre de 2026)
• HUD, FHA anuncia los límites de préstamo 2026 (incluido HECM): https://www.hud.gov/news/hud-no-25-145 (consultado el 15 de octubre de 2026)
• eCFR, 24 CFR Part 206, Home Equity Conversion Mortgage Insurance (secciones 206.27, 206.33, 206.39 y 206.41): https://www.ecfr.gov/current/title-24/subtitle-B/chapter-II/subchapter-B/part-206 (consultado el 15 de octubre de 2026)
• Medicare.gov, PACE: https://www.medicare.gov/health-drug-plans/health-plans/your-coverage-options/other-medicare-health-plans/PACE (consultado el 15 de octubre de 2026)
• ACL, Eldercare Locator: https://acl.gov/HousingandServices/FindHelp (consultado el 15 de octubre de 2026)
• IRS, Publication 502 (2025), Medical and Dental Expenses: https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p502.pdf (consultado el 15 de octubre de 2026)
• IRS, Publication 503 (2025), Child and Dependent Care Expenses: https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p503.pdf (consultado el 15 de octubre de 2026)

Esta información es general y orientativa, no es asesoría médica, legal ni financiera. Las reglas cambian por estado y por año: confirme con la agencia oficial que corresponda.

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